金融是现代经济的核心。随着经济全球化深入发展，它日益广泛地影响着我国经济社会生活的各个方面，与人民群众切身利益息息相关。在金融对经济社会发展的作用越来越重要的形势下，保障金融安全，做好金融监管工作至关重要。

1、金融行业现状

中国金融业的起点可以追溯到公元前256年以前，周代出现了办理赊贷业务的机构，《周礼》中将其称之为“泉府”。辛亥革命以后，特别是第一次世界大战开始以后，中国的金融业开始有较快的发展，与民族资本主义工商业的发展互为推进。金融业经过长时间的历史演变，从古代社会比较单一的形式，逐步发展成多种门类的金融机构体系。

▷想要读懂中国金融历史，可以去参观中国金融博物馆，位于天津市和平区解放北路29号，馆内收藏了中国各个时期大量的货币、金融票据等实物。人类已经进入金融时代。作为“万业之母”，现代社会里的各行各业，都要跟金融打交道，人人都离不开金融。

但受多方面因素的影响，现代金融发展过程中催生出许多金融乱象，扰乱了社会秩序，影响了社会稳定。陆岷峰教授将当前金融乱象的主要表现归纳为以下几点：

（1）金融同业和理财市场乱象

近年来，金融机构理财纠纷案件发生的频率明显提高。理财市场存在发行主体多元、违规代销、销售误导、投向不明等问题；同业市场中，部分金融机构资金大进大出，负债稳定性下降，产品多层嵌套、结构复杂；信托市场中，巨额资金池项目爆仓违约引发社会震荡等。

（2）产融结合与资本运作乱象

部分金融控股集团通过资本运作将大量金融资源投入到房地产市场、资本市场和境外投资市场来谋求利益，不仅占用大量经济资源，造成严重资源浪费，还阻碍了实体经济的健康发展，助长金融脱实向虚，破坏了金融市场的秩序。

（3）互联网金融乱象

互联网金融发展普惠金融，为广大群众提供金融服务的同时也存在诸多问题，如欺诈、虚假操作、投资者利益保护、信息安全、信用风险等问题。近年来，P2P暴雷现象屡见不鲜，严重影响了社会的秩序和稳定。

（4）地方建设投融资乱象

由于利益的纠葛，金融企业参与到地方政府的违法违规投融资中引发地方建设投融资乱象。

（5）非法金融活动及非法金融机构

许多非法金融机构以高回报作为诱饵，进行欺诈活动。金融传销、金融诈骗、非法集资活动花样繁多，屡禁不止，且影响范围大，影响恶劣。

2、监管意义

金融的重要性不言而喻，金融乱象频发主要受金融以下几点特征影响，在这一背景下，金融监管更体现了必要性。

首先，金融具有外部性。

以银行为例，银行里的钱大部分都是储户的钱，储户把钱存到银行后，银行又把这钱贷款给其他人使用。如果能按照正常流程，执行有借有还，那自然是很完美的。可是，一旦出现银行取不出钱或者贷款人还不上款的情况，那储户就会面临很大的风险。所以，正是因为涉及到了第三方，监管就显得尤为重要。

▷1933年大危机之后，美国成立了全球首个金融监管机构。

其次，金融风险会外溢且互相传递。

尽管金融机构能通过种种手段来管控自身风险，但对外溢的风险，金融机构自身就有些无能为力了。美国认为，造成1993年大危机的首要原因，是资本市场出了问题。牵一发而动全身，随后整个国家经济都出现问题。金融机构本身监管能力不强，管不住外溢性的风险，尤其需要外部监管。

再次，金融市场中存在严重的信息不对称。

按照信息经济学的理论，信息不对称的存在具有普遍性，因此，市场不一定总能达到均衡状况。金融监管要求所有在金融市场公开筹资的公司尽可能多披露公司的重大信息，以减少公司与投资者之间的信息不对称。

最后，自然垄断。

一个自由的金融体系在市场竞争机制的作用下迟早会出现垄断。垄断可能造成价格歧视、寻租等有损资源配置效率和消费者利益的不良现象，对社会产生负面影响。部分金融机构还可能发生不正当竞争，例如虚假的广告宣传等。因此，必须有一个权威的监管机关对银行业实施监督和规范。

▷马克思在《资本论》里提到：如果有10%的利润，资本就保证到处被使用；如果有20%的利润，资本就能活跃起来；如果有50%的利润，资本就会铤而走险；如果有100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险。

现代金融的本质是经营活动的资本化过程，为了防范化解金融风险，推动行业健康有序发展，无论何时，都要确保金融监管的地位。

3、监管模式

综观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。按功能和机构划分，国际金融监管模式可分为以下几类：

（1）统一监管模式

典型的统一监管模式指对不同的金融行业、金融机构和金融业务均由一个统一的监管机构负责监管，这个监管主体可以是中央银行或其他机构。这种监管模式的优势包括：成本优势、改善监管环境、适应性强等。

（2）分业监管模式

分业监管模式是在银行、证券和保险三个业务领域内分别设立一个专职的监管机构，负责各行业的审慎监管和业务监管。这种监管模式的优势包括：专业优势，有利于达到监管目标；竞争优势，不同机构之间存在竞争压力。

（3）不完全统一监管模式

这是在金融业综合经营体制下，对完全统一和完全分业监管的一种改进型模式。这种模式可按监管机构不完全统一和监管目标不完全统一划分。具体形式有牵头监管和“双峰式”监管模式。

▷牵头监管模式，指在多重监管主体之间建立及时磋商和协调机制，特别指定一个牵头监管机构负责不同监管主体之间的协调工作。典型代表国家为巴西。

▷双峰式监管模式，指根据监管目标设立两类监管机构，一类负责对所有金融机构进行审慎监管，控制金融体系的系统性风险。另一类机构是对不同金融业务经营进行监管。典型代表国家是澳大利亚。

不过，所有的策略都不是一成不变的。如今，面临着全球化的金融创新，分业监管的策略也在不断调整。

针对我国目前的现状，中国宏观经济学会副会长曹远征曾在《中国经济大讲堂》中说道：“在中国金融监管体制改革前，中国采取的是分业经营，分业监管的体制，你会看见三个监管委员会银监会、保监会、证监会分业断开，避免你传递，以此来控制金融风险。中国现在正由分业监管，走向综合监管。”